Comment fonctionne une banque ?

La banque est un organisme qui remplit beaucoup de missions, allant de la gestion des moyens de paiement jusqu’à l’attribution des prêts et crédits immobiliers. Mais la première fonction d’une banque, c’est la gestion des moyens de paiement. Autrefois, cette option était réservée aux établissements de crédit, cette fonction est aujourd’hui attribuée aux autorités de supervision.

L’autre fonction de la banque est de garantir la sécurité des transactions financières, même si aujourd’hui, la dématérialisation des titres est de plus en plus courante. Alors, c’est quoi au juste une banque ? Quel est le mode de financement d’une banque ? Qui contrôle les banques ?

Si vous souhaitez apprendre davantage sur les banques et leurs modes de financement, cet article est fait pour vous.

La banque et la société financière

Par définition, les banques sont des organismes habilités à recevoir les dépôts (les fonds du public), à gérer les moyens de paiement, à collecter les épargnes, et à accorder les prêts bancaires. Elles sont également en mesure de réaliser plusieurs autres tâches comme les services d’investissement, et dans ce cas, on parle d’établissement de crédit.

En France, les petites entreprises et les particuliers s’adressent aux petites banques dites banques de détail qui sont, soit des banques à statut mutualiste, soit des banques commerciales.

Les banques commerciales sont par exemple : Société générale, BNP Paribas, HSBC, LCL… Tandis que les banques mutualistes sont représentées par la Caisse d’Epargne, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, les Banques Populaires… Ce sont des établissements coopératifs.

Toutefois, et malgré cette grande diversité, les banques connaissent aujourd’hui, une certaine homogénéité puisqu’elles proposent toutes, les différentes gammes de services et pour tous les types de clients, qu’ils soient particuliers ou professionnels. Il s’agit de “banques universelles”.

Certains établissements mutualistes ont opté pour une évolution mixte en mettant leurs actions cotées en bourse ou en se fusionnant avec d’autres banques commerciales.

Les entreprises bancaires françaises se regroupent aujourd’hui, sous un même et unique organisme qui est la FBF ou la Fédération bancaire française.

La banque : à quoi ça sert exactement ?

Comme on vient de le préciser plus haut, la banque assure de multiples fonctions. En plus de l’attribution des crédits et la sécurité des transactions.

En France, l’attribution des crédits ne peut être réalisée que par des organismes encadrés et habilités suivant des modalités contrôlées.

Drainer l’épargne est une autre fonction assurée par la banque. Effectivement, ces organismes mettent les épargnants (qui sont les clients à capacité financière importante) avec les emprunteurs (qui sont les agents qui ont des besoins financiers).

Les banques ne sont, certes, pas les organismes assurant cette fonction, mais elles sont les plus prisées dans le secteur. Ceci revient au fait que :

• Les banques proposent de nombreux produits financiers ;
• Les banques sont organisées, habilités et multifonctions ;

Les banques jouent également le rôle d’intermédiaire entre le client et le marché financier, notamment pour la gestion de l’épargne.
Enfin, la dernière fonction des banques, c’est le conseil. Effectivement, cet organisme comporte de nombreux spécialistes du domaine de la finance, et sont en mesure d’apporter des conseils et des recommandations aux particuliers comme aux entreprises.

PS : les banques d’investissement se tournent plutôt vers le conseil aux entreprises (placement des obligations, introduction en bourse…).

Les sociétés financières

En plus des banques, on retrouve également les sociétés financières qui sont également habilitées pour accorder tous les types de crédits sans pour autant recevoir les dépôts du public.

Dans cette même catégorie, on peut retrouver des organismes qui sont agréés pour accorder des crédits à la consommation, comme SOFINCO ou CONFINOGA. L’un de leurs services financiers les plus populaires et les plus anciens est le crédit affecté. D’ailleurs, il est possible de trouver ce type de prestations dans les magasins, les grandes surfaces… Les crédits renouvelables peuvent être renouvelés à chaque remboursement, tandis que les prêts personnels sont considérés comme des crédits non affectés, délivrés par la banque.

Contrôle et surveillance des banques

Vous l’aurez compris, la banque est un acteur important sur la scène financière. En fait, la banque de France et la banque centrale européenne assurent le rôle de contrôle et de surveillance. Elles permettent de superviser toutes les opérations qui ont lieu dans toutes les banques.

Cette surveillance permet d’assurer une certaine stabilité des prix et donc, une stabilité financière.

L’ACPR ou l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution attribue les autorisations et les agréments nécessaires pour les activités des différentes banques. Après l’analyse du dossier, cette autorité peut alors transmettre un avis à la Banque Centrale.

Lancée pour la première fois en 2016, la stratégie nationale d’éducation financière a été lancée par La Banque de France. Celle-ci vise à encourager les différents acteurs du domaine de la finance à coordonner leur travail pour assurer un meilleur service pour les clients.

Notons aussi que La Banque de France assure également un rôle important dans la protection des clients :

• Elle propose un service clientèle joignable par téléphone ;
• Elle aide les particuliers qui trouvent des difficultés avec le surendettement par le biais d’un secrétariat des commissions de surendettement ;
• Elle intervient aussi pour le droit au compte et la centralisation des chèques.

Comment fonctionne une banque ?

Le mode de fonctionnement des banques est très compliqué. C’est pourquoi, il est souvent très mal compris.

En effet, une banque est une entreprise qui peut “créer de la monnaie”. On peut, effectivement, résumer le rôle de la banque et toutes ses prestations dans cette simple et unique fonction.

En contrepartie de cette création monétaire, la banque gagne de l’argent par le biais des intérêts. Elle a la capacité de monétiser les créances.

De plus, toutes les banques adoptent, aujourd’hui, une relation financière les unes avec les autres, et avec leur agent non financier.

En résumé, on peut dire que la fonction des activités assurées par les banques concerne plusieurs secteurs et plusieurs domaines allant des services particuliers pour les clients jusqu’à la gestion des moyens de paiement et l’attribution des prêts et crédits aux grandes entreprises.